Assurances vie
Les polices d’assurances vie sont en quelque sorte les produits les plus connus et répandus. Leurs utilisations peuvent être extrêmement variées. Ce produit bien connu demeure de loin le principal moyen de planification successorale offert aux particuliers.
L’assurance-vie reste en effet l’une des solutions les plus efficaces pour couvrir ce genre de besoins, car elle garantit que les fonds nécessaires seront disponibles lorsque vous ou vos bénéficiaires en aurez le plus besoin.
Souscrire une assurance-vie est peut-être la décision la plus importante que vous prendrez pour protéger votre avenir. Si vous souscrivez un montant de protection adéquat, vous protégerez le patrimoine et les gains en capital que vous avez accumulés. Par définition générale et en conformité avec la loi de l’Assurance au Canada, le fruit de l’assurance vie est généralement non imposable dans les mains de la personne qui en est bénéficiaire.
Il y a une variété assez grande de types de contrats d’assurance vie. Un choix éclairé parmi les produits d’assurance vie et parfois même une combinaison de plusieurs d’entre eux devrait vous permettre de rencontrer vos objectifs.
Essentiellement, ces variantes s’articulent autour de 4 grandes familles principales :
Temporaires à termes fixes
Les termes les plus souvent utilisés sont ceux de 10 ans, 20 ans ou 30 ans. Elles conviennent parfaitement aux situations de nantissement de prêts ou de capitalisation à court terme de conventions de rachat ou encore, pour procurer une protection additionnelle lorsqu’on en a le plus besoin.
Elles peuvent également être transformées en une autre combinaison d’assurance vie entière. L’assurance vie temporaire procure une protection pour une période limitée et ne verse des prestations que si le décès de l’assuré survient durant cette période. Il existe plusieurs types d’assurance temporaire, entre autres renouvelable ou non-renouvelable; transformable sans preuve d’assurabilité ou non-transformable; sélection variée de la période d’assurance.
Temporaires à 100 ans
Une protection temporaire jusqu’à 100 ans avec ou sans participation et les primes sont payables jusqu’à l’âge de 100 ans. Le contrat demeure en vigueur par la suite. Le capital est remis à l’assuré de son vivant ou à ses bénéficiaires à son décès.
Permanente (vie entière)
L’assurance-vie entière est une assurance permanente. Celle-ci prévoit une garantie qui demeure en vigueur la vie durant de l’assuré. Le capital est payable à tout moment lorsque survient le décès.
L’assurance vie entière procure une protection viagère, avec ou sans participation (dividende). Les produits varient selon la compagnie d’assurances choisie, variant sur les garanties de primes, capital de décès et autre. La vie entière avec participation s’adresse à vous, si vous recherchez une assurance avec placement reporté d’impôt, sans devoir nécessairement gérer vous-même ces placements, et si vous voulez un portefeuille équilibré peu sensible aux fluctuations annuelles des valeurs du marché.
Vie Universelle
Un nombre croissant d’épargnants avisés ajoutent la vie universelle à leur portefeuille de placement, leur planification successorale et leur épargne retraite. En raison d’un traitement fiscal spécial accordé par l’ARC (Agences du revenu du Canada), les placements dans une police vie universelle peuvent croître avec report d’impôt au décès.
L’assurance vie universelle, en plus de procurer une protection viagère, vous permet également d’améliorer votre situation financière au moyen de placement à imposition différée. C’est pourquoi il importe de choisir attentivement les placements qui feront partie de votre contrat, car ils sont essentiels à la réussite de votre plan financier.
Les placements disponibles dans un contrat d’assurance vie universelle varient selon les produits et les compagnies, mais incluent généralement des fonds garantis, des fonds distincts et des fonds communs avec le privilège d’abri fiscal du rendement au décès.
Protection individuelle ou conjointe ?
Une protection conjointe est mise en place pour protéger la succession au premier ou au deuxième décès des personnes conjointement assurées. Dans certains cas, la police peut être libérée de paiement au décès du premier assuré.
De façon à bien protéger le patrimoine, une planification successorale est importante afin d’évaluer les besoins de protection adéquats.